Diminuer ses mensualités grâce au rachat de crédits
- Le rachat de crédits peut permettre de réduire ses mensualités. Toutefois ce n’est que le montant des mensualités de prêts qui sont réduites, pas le coût des crédits souscrits. C’est pourquoi, afin d’éviter toute confusion sur l’intérêt d’un regroupement de crédits, a été votée la loi Lagarde, en 2010. Cette loi interdit toute publicité pouvant tromper l’emprunteur, qui croirait faire des économies en souscrivant un rachat de crédits. Cette loi a été concrétisée dans l'article L312-10 du Code de la Consommation, qui interdit, dans toute publicité de « laisser entendre que le prêt améliore la situation financière ou le budget de l'emprunteur, entraîne une augmentation de ressources, constitue un substitut d'épargne » sans contrepartie financière.
- En outre, « lorsqu'une publicité compare le montant des échéances d'un ou plusieurs crédits antérieurs, et le cas échéant d'autres dettes, à celui d'une échéance résultant d'une opération de regroupement de crédits, elle mentionne de manière claire et apparente, d'une part, la somme des coûts totaux des crédits antérieurs et, d'autre part, le coût total du crédit postérieur à l'opération précitée ». Ainsi, si un regroupement de crédits permet d’alléger les mensualités, cela signifie que le prêt sera rallongé et donc que le coût total du crédit sera plus élevé. En clair, un regroupement de crédits permet de rassembler tous les crédits en cours en allégeant les mensualités de chacun d’eux. Toutefois, à tous ces crédits qui seront à rembourser s’ajoute un crédit supplémentaire lié à la souscription d’un regroupement de crédits.
- Le regroupement de crédits : des coûts supplémentaires pour l’emprunteur.
- Un regroupement de crédits est dans la grande majorité des cas plus coûteuse pour l’emprunteur que s’il avait remboursé tous ses crédits individuellement. En effet, l’organisme qui prend en charge l’ensemble des crédits souscrits les répercute sur l’emprunteur. Certes les mensualités pourront être allégées, mais la durée du prêt de rassemblement de crédits n’en sera que rallongée. Au final, l’emprunteur qui aura souscrit un rassemblement de crédits paiera tous ses crédits comme cela avait été prévu plus l’emprunt lié au regroupement de crédit proposé par l’organisme emprunteur. Ainsi, même si les mensualités sont allégées, le coût total du regroupement de crédits sera supérieur à l’addition du coût de chacun des crédits préalablement souscrits.
- Pourquoi souscrire un regroupement de crédits ?
- On a vu que toute opération de regroupement de crédits présentait un coût supplémentaire pour l’emprunteur. Toutefois, si une telle disposition existe c’est parce qu’elle présente quelques avantages. En effet, un rachat de crédits permet de rééchelonner les dettes et d’aider les personnes à rembourser plus facilement leurs multiples crédits en évitant l’effet coupe-gorge de budgets mensuel trop serrés. Toutefois, il faut faire attention à ne pas tomber dans le piège des crédits multiples souscrits facilement qui peuvent vite entraîner des situations de surendettement.
- Le regroupement de crédits : une aubaine pour les banques
- Comme pour tout crédit, les banques et organismes prêteurs apprécient faire souscrire des regroupements de crédits. En effet, un rachat de crédits consiste en un nouveau crédit sur lequel les banques et autres organismes prêteurs prélèvent des intérêts. Le rachat de crédits consiste donc en un nouveau crédit souscrit par vous. En outre, les courtiers sont très friands de faire souscrire des rachats de crédits puisque les commissions qu’ils perçoivent sur ces regroupements de crédits sont bien supérieures à celles qu’ils perçoivent pour des crédits à la consommation ou prêts immobiliers traditionnels.
Pour calculer dès maintenant votre économie d’impôts, utilisez notre simulateur en ligne, gratuitement et sans engagement.